Análisis de datos: La clave para mejorar la eficiencia en la industria financiera

Quito, 25 de noviembre de 2024. - La transformación digital y la innovación en la gestión de datos están marcando un hito en la evolución del sector financiero, creando nuevas oportunidades para mejorar la eficiencia operativa y la toma de decisiones. En un contexto donde la falta de información ha sido tradicionalmente uno de los mayores obstáculos para las instituciones financieras, el acceso a datos alternativos y de alta calidad se ha convertido en un factor clave para el desarrollo de la industria financiera en Ecuador.

La revolución de los datos alternativos

Los datos alternativos van más allá de la información tradicional, como los datos financieros o demográficos, para incorporar fuentes de información no convencionales (siempre con los principios de ética y protección de datos personales). Un ejemplo de cómo la analítica de datos puede mejorar la eficiencia, mediante la incorporación de data alternativa, es el caso del Grupo de Empresas Equifax, líder global en la gestión de datos y análisis. Además de la información tradicional del buró de crédito, Equifax utiliza más de 600 variables de geolocalización, que identifican patrones y tendencias en áreas como el comportamiento de los consumidores, la geolocalización e incluso el riesgo asociado a ciertas zonas geográficas, lo que permite a las instituciones financieras ofrecer productos más personalizados y ajustados a las necesidades reales de los consumidores.

Este enfoque integral no solo favorece una mejor toma de decisiones, sino que también promueve una mayor inclusión financiera y el otorgamiento de crédito con menor riesgo, lo que además apuntala la estrategia de negocio de las entidades. Por ejemplo, al integrar información sobre las preferencias de los usuarios y la situación económica de diferentes zonas, las entidades financieras pueden diseñar productos que respondan a las necesidades de segmentos de población históricamente desatendidos.

Combinando tecnología y analítica para generar valor

Pero no sólo se trata de poseer información, sino combinarla con herramientas tecnológicas avanzadas y soluciones analíticas para crear un entorno de eficiencia que va más allá de la simple recolección de data. Por medio de la inteligencia analítica, las instituciones pueden segmentar y entender mejor a sus clientes, lo que les permite crear productos financieros altamente personalizados. Esta capacidad de adaptar los productos a las necesidades específicas de cada individuo mejora la experiencia del usuario, fomenta la inclusión financiera y, en última instancia, fortalece la competitividad de las instituciones en el mercado.

La clave de esta transformación radica en la integración de diferentes tipos de datos: cuantitativos y cualitativos. La analítica avanzada permite no solo examinar el comportamiento de los usuarios, sino también entender el contexto económico, social y geográfico en el que operan, lo que incrementa la precisión y efectividad de las decisiones financieras.

Nuevas oportunidades para la inclusión y la eficiencia

Adicional a nuestro enfoque de combinar data alternativa, analítica y tecnología, durante 2024, en Equifax nos hemos dedicado a buscar oportunidades de eficiencia para el ecosistema financiero en lo que respecta al crédito en enfoques como:

• Consultas:

Entre 2019 y 2023, el sistema financiero ecuatoriano recibió cerca de 13 millones de consultas para solicitudes de crédito. Este volumen resalta una demanda significativa de productos crediticios, y la información resultante se puede aprovechar para diseñar productos que promuevan una mayor inclusión y satisfacción de los usuarios.

• Género:  

Un ejemplo claro es la brecha de género en el acceso al crédito en Ecuador. Aunque las mujeres representan el 37% de los créditos otorgados, aún existe un desfase significativo en comparación con los hombres, lo que indica una oportunidad para mejorar la oferta de productos dirigidos específicamente a este segmento. En particular, la región amazónica presenta un caso de oportunidad: las mujeres en esta zona apenas alcanzan un 3% de participación en el mercado crediticio. Dirigir esfuerzos para incluir a estas poblaciones en el sistema financiero puede ser un motor de eficiencia, a través de la adecuada segmentación de productos y la especialización en servicios financieros que respondan a las características particulares de estas comunidades.

• Grupos etarios:

Alrededor de los 22 años, la población joven inicia su historial crediticio mediante un cupo promedio de $500 en tarjetas de crédito. A medida que consolidan sus finanzas y demuestren buen comportamiento de pago, su límite se incrementa, llegando a promediar los $2500 al cumplir 32 años. Este aumento se debe principalmente a la capacidad de los jóvenes de planificar sus pagos y a la construcción de su historial crediticio. Aquí se vislumbra una oportunidad en cuanto a las características que una tarjeta de crédito puede tener para la población más joven.

• Acceso por provincias:

Otro hallazgo relevante en el análisis de datos es la disparidad geográfica en el acceso al crédito. Mientras provincias como Pichincha, Guayas y Manabí muestran una alta actividad crediticia, otras como Sucumbíos, Pastaza, Carchi y Galápagos presentan niveles de colocación de crédito mucho más bajos. El análisis de estas tendencias brinda la oportunidad de fortalecer la presencia de la banca en estas zonas, adaptando sus productos a las realidades económicas de cada región.

El poder de los datos en la toma de decisiones

El acceso y uso adecuado de datos de alta calidad no sólo maximiza las oportunidades comerciales, sino que también tiene un impacto directo en la dinamización de la economía, tanto a nivel sectorial como nacional. La eficiencia financiera no se basa únicamente en la recolección de datos cuantitativos, sino en la capacidad de integrar variables cualitativas que enriquezcan la toma de decisiones. La personalización de productos y la precisión en el análisis permiten que las instituciones financieras no solo respondan mejor a las necesidades de los usuarios, sino que también optimicen sus estrategias de negocio y contribuyan al desarrollo de un ecosistema financiero más inclusivo y eficiente.

Los datos utilizados en este artículo corresponden a las siguientes publicaciones: Barómetro de Acceso al Crédito 2024 (alianza Universidad Andina Simón Bolívar-Equifax).  Infografía de las Mujeres Latinoamericanas (Equifax LATAM 2024). Tarjetas de crédito: El inicio de la historia financiera de los jóvenes. (Equifax 2024)